退休时养老保险缴费不满15年，可以一次性补缴吗？无法领取养老金怎么办？

——2025年9月最新政策解读

“差3年就满15年，能不能一次性补上？”

“单位早年断缴，现在能补吗？”

“如果补不了，我的钱是不是白交了？”

——每逢退休季，类似疑问都会刷屏。2025年9月起，全国执行新的补缴规则：一次性补缴大门并未完全关闭，但“能不能补”要看参保身份、首次参保时间、断缴原因和所在地区。下面用最新政策＋各地实例，把“15年未满”的几种出路一次讲清。

一、职工养老保险：一次性补缴只留“一条缝”

1. 关键分水岭：2011年7月1日

《社会保险法》生效日（2011年7月1日）被反复提及，原因在此：

• 此前已参保（哪怕只缴过1个月）：到达法定退休年龄时缴费年限＜15年，可先延长缴费5年；若5年后仍不足15年，允许一次性趸缴至满15年，随后办理退休手续。

• 此后才参保：不满足上述条件，只能继续按月延缴，直至满15年，不能一次性补缴。

2. 延长缴费怎么操作？

延长期间按灵活就业人员身份继续按月缴费，基数在当地平均工资60%-300%之间自选，费用全部由个人承担。延长期间计算缴费年限，也累计个人账户利息。多数地区允许“延几年缴几年”，直到满15年次月即可领取养老金。

3. 单位原因断缴：可补，但必须有“冤头”

用人单位应缴未缴、少缴的，可由单位申请补缴劳动关系存续期间的养老保险费，并承担每日万分之五滞纳金，个人部分仍由个人承担。若单位已注销、破产，个人无法替代申请补缴，只能把断缴时段计入“延长缴费”年限。

4. 特殊群体“政策红包”

下乡知青、国企改制人员、军转干部等，凭档案证明材料，可将断档年限认定为视同缴费年限，或用“折算工龄”方式减少实际补缴额。各地社保中心设有“视同缴费认定”窗口，建议提前6个月办理。

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二、城乡居民养老保险：60岁“兜底补缴”正在收紧

1. 老规矩：60岁差几年补几年

绝大多数地区仍允许参保人在年满60周岁时，若累计缴费不足15年，一次性补缴至满15年，次月开始领取待遇。补缴金额按当年缴费档次+政府补贴折算，一次性趸缴无利息。

2. 新动向：部分地区延后到65岁

2025年3月1日起，成都、临汾、南宁等地已调整方案：年满60周岁但缴费不足15年的，须先办理“延后缴费”，继续按年缴费至年满65周岁，才能一次性补齐剩余年限。延后期间自愿缴费，政府仍给补贴，但养老金起领时间相应推迟。

3. 补缴“吃亏”吗？

城乡居民养老保险补缴不享受政府补贴，且不能提档补缴已缴费年份。若经济条件改善，想提高养老金，只能在以后年份选择更高档次，不能向前“补差价”。

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三、实在补不了，还有三条“后路”

1. 继续延缴——“时间换空间”

职工养老延长缴费无年龄上限，直到缴满15年为止；城乡居保延后至65岁后可一次性补缴。健康状况允许、有稳定收入者，可选择继续工作+缴费，养老金水平随缴费年限和基数同步提高。

2. 转城乡居民养老保险——“低门槛兜底”

可将职工养老保险个人账户余额和年限全部转入户籍地城乡居民养老保险，按居民养老规则一次性补缴至满15年，60岁（或65岁）领取待遇。

注意：转保后不能再转回职工养老，养老金水平也会大幅下降，只适合缴费年限极短（如不足5年）且无力继续延缴的人群。

3. 退保——“拿小钱，失大钱”

可申请终止职工养老保险关系，一次性领取个人账户储存额（约占总缴费的35%），但单位缴纳部分进入统筹基金，不退还；同时失去所有养老、医保退休待遇。除非经济极度困难或身患重病，不建议选择退保。

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四、提前自查：离退休年龄还有5年就应做“年限体检”

1. 登录“国家社会保险公共服务平台”个人权益记录查看缴费月数；

2. 携带身份证到社保局打印《参保缴费凭证》，核对断缴月份；

3. 距退休5年内，逐年缴纳至满15年，可避开“延长缴费”利息成本；

4. 断缴月份如属单位责任，立即要求单位补缴，劳动关系存续期无时效限制；

5. 灵活就业人员辞职后，务必在3个月内以灵活就业身份续保，防止医保等待期。

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五、写在最后：别让“15年”成为养老路上的“拦路虎”

一次性补缴的大门并未完全关闭，但“能补”与“不能补”之间，往往只差一份早期规划。

• 2011年7月1日前参保的职工，抓住“延长5年+一次性补缴”的最后窗口；

• 城乡居民养老保险参保人，密切关注本地60岁或65岁“补缴节点”，切勿错过；

• 所有人都要牢记：持续缴费、不断档、不断保，才是避免“补缴焦虑”的根本办法。

养老金不是“锦上添花”，而是“雪中送炭”。今天多缴一年，明天就能早领一月；现在主动核查，退休时才能从容办理。别让“差几年”变成“差一大截”，把补缴的主动权牢牢握在自己手里。