金融是优化营商环境的重要力量，是实体经济高质量发展的春风雨露。在全国工商联“万家民营企业评营商环境”问卷调查中，金融资源配置及企业“获取金融服务”的便利度是企业较为关注的重点之一。如何为企业构筑良好的金融生态圈，是提升营商环境的重要课题之一。
金融资源配置仍有较大进步空间
在全国工商联开展的2021年度“万家民营企业评营商环境”问卷调查中，云南金融支持政策的总体效果得分3.69，排名第28位。调查显示，融资环境方面，云南在定量数据上的表现为：金融机构本外币存款余额/GDP排名位列第27名，金融机构本外币贷款余额/GDP排名位列第24名，融资环境指标得分排名从2020年第25名下降至第30名。调查报告指出，云南金融资源等方面仍存在较大进步空间。
“民营经济的发展、中小企业的成长离不开金融支持，金融机构的稳定支持，能带给企业面对挑战坚定发展的勇气和底气。”云南省总商会副会长、云南滇雪粮油有限公司董事长刘军表示，希望金融机构对民营企业的发展给予更多更具体的服务和帮助，增强民营企业和中小微企业的融资可获得性，让民营经济在转型升级高质量发展中更加活跃。
当前，云南正大力营造一流营商环境，各金融主管部门为多维度提升金融服务提供政策支持的同时，也在积极发挥企业和金融机构之间的桥梁作用。
为企业准确“画像”，坚持审核第一还款来源，减轻对抵押担保过度依赖，合理提高信用贷款比重……中国银行保险监督管理委员会云南监管局正积极通过推动金融供给持续稳定增长，优化信贷供给结构，降低综合融资成本，引导银行机构持续加大对实体经济尤其是中小微企业的信贷支持力度，并鼓励银行机构积极参与“银税互动”、“信易贷”等信用信息共享机制。同时，积极组织银行机构开展“首贷户”融资对接活动，督促银行机构进一步加强“首贷户”金融服务，着力扩大金融服务覆盖面，去年，全省累计向8429户“首贷户”小微企业发放贷款198.28亿元。
密切关注小微企业融资需求，加强普惠型小微企业贷款利率监测，通过通报、约谈等方式督促利率明显高于同类机构平均水平的银行进一步加大压降力度。进一步完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”机制，辖内法人银行机构普遍制定了小微授信业务尽职免责管理办法或实施细则，将小微企业授信业务中调查、审查、审批等各环节所涉人员纳入尽职免责评价范畴，充分调动基层积极性。
金融创新助力企业破解融资难
“当前经济形势下，企业要实现发展，练好内功、政策支持和金融助力缺一不可。”云南绿宝香精香料股份有限公司董事长郑晓明表示，企业所处的“云香”产业还在起步阶段，可用于抵押的资产有限，融资难问题较为突出，“希望探索更多的融资方式，如依托龙头企业整合产业链创新信用贷产品，这对企业和农户都有较大帮助。”
省工商联有关报告指出，改善金融营商环境，要全面创新财政和金融体制机制，厘清财政、金融和实体经济发展之间的关系，破解民营企业融资贵和融资难问题，通过积极的财政政策为民营企业授信宽信，建立政府政策性信用平台，弥补小微企业贷款难和贷款贵的信用短板。
事实上，在助力企业破解融资难题上，在滇金融机构一直不断尝试，改善金融营商环境的号角已经吹响。
望着基地内8000余亩的苹果渐渐变红，大理某农林发展有限公司负责人喜上眉梢。由于采购的苗木和升级改造滴灌系统，企业运营资金在养护果木的重要时节曾出现了暂时的困难。中行大理分行了解到企业的困难后，通过中银企E贷·抵押贷产品实现贷款资金顺利投放。通过创新线上产品，中行云南省分行为涉农小微企业提供了累计近17亿元贷款资金支持，有效地支持了我省涉农小微企业经济发展。
“中行正以信贷投放为抓手，确保稳定高效地增加金融供给。”中国银行云南省分行有关负责人表示，该行通过加大企业信贷投放，全力支持企业发展，如依托“惠如愿”普惠金融品牌，推出了一系列普惠金融行动计划，“一县一策”引入担保机构、风险补偿资金等机制，积极拓展线上服务渠道和方式，为小微企业提供融资便利。服务民营企业方面，在保障业务审批有效性的前提下优化服务流程，提高服务效率，“今年我行会持续给予民营企业授信资源倾斜，确保应投尽投，并在贷款利率方面给予最大力度的优惠。”
“去年以来，我省在促进小微企业融资、支持实体经济发展、优化营商环境方面取得了积极成效。”人民银行昆明中心支行有关负责人表示，我省通过金融机构中小微企业金融服务能力提升工程，加大中小微企业信贷资源倾斜力度，优化小微金融考核激励和尽职免责安排，畅通中小微企业融资服务“最后一公里”，工商银行、建设银行、招商银行、兴业银行、富滇银行等多家机构均制定了详细的小微金融产品目录，搭建了完整的小微金融服务体系和丰富的线上服务场景，中小微企业金融服务“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制正加速形成。
科技金融赋能营商环境提升
在改善营商环境的过程中，金融业赋能作用日益凸显，而科技金融也体现出更大的影响力和推动作用。
“加强科技和金融的结合，有利于金融创新和金融持续发展。”中国银行云南省分行有关负责人表示，科技金融可以从融资便利化、产品创新化、服务高效化等方面促进营商环境的改善。
“‘善担贷’这样的科技金融产品，为我们小微企业解了燃眉之急。”云南惠烨商贸有限公司总经理郦宇翔介绍，此前，公司急需向某县医院提供一批医疗耗材，由于资金需求增大，流转资金出现短缺，建行根据公司年缴税、自有住房等情况，迅速匹配出融资方案，通过建行“惠懂你”App，快速为客户申报了“善担贷”额度并成功投放。“在金融科技赋能下，建行‘善担贷’业务审批的高效快捷，保证了公司准时供货，维护了公司信誉度。”
作为科技金融的创新产品之一，在以“小微快贷”为代表的产品持续释放效能的同时，建行创新推出“善担贷”、“善新贷”、“善营贷”等“善”系列产品，采用线上线下相融合的信贷业务模式，增加小微企业金融服务供给，拓宽小微企业融资渠道，产品上线后，建行云南省分行已累计向737户小微企业提供5.59亿元信贷支持。
记者从中国银行保险监督管理委员会云南监管局获悉，在云南，科技金融正不断赋能营商环境提升。如备受企业关注的“一部手机云企贷”平台就已上线贷款、特色、查询、管理4大类19项功能，并完成银行同业开放架构设计。截至2021年末，“一部手机云企贷”平台累计为全省1.9万户农企农户授信98.56亿元，贷款余额49.41亿元，带动上游农户35万户。银税互动则打开了小微金融新局面，富滇银行专门针对正常纳税的小微企业主的“银税通”线上化贷款产品自上线以来，为小微企业累计投放9369.18万元资金支持。
与此同时，全流程线上贷款为企业提供了便捷的贷款渠道，如工商银行推出小微专属融资产品“经营快贷”，依据大数据授信，无需抵押担保，全流程线上办理。招商银行充分运用科技金融手段，在开户、尽调、审批、核保、放款、贷后等环节采取远程线上作业，提升业务办理效率和客户体验。富滇银行运用移动计算、人脸识别、大数据风控等金融科技技术，推进服务线上化、自动化、智能化。云南红塔银行通过“香融通”微信小程序，实现“香悦贷”、“香叶贷”3分钟申请、1分钟审批、1秒钟放款、0人工干预的全线上全自助“3110”高效信贷模式。辖内农合机构充分依托省联社推出的小微贷记卡进行授信，推出“按日贷”产品，小微企业可全线上自助申请、自助还款……
下一步，我省将引导金融机构进一步下沉服务重心，指导银行机构用好“银税互动”、“信易贷”等信用信息共享机制，从融资供给端出发，推动优化数据交换方式，丰富信息共享内容。还将采取优惠贷款利率和减免合规收费等方式，确保政策红利传导到企业，有效降低企业融资成本。提升金融服务效率，加强与征信、税务、市场监管等外部信息信用平台的对接，提高客户识别和信贷投放能力，进一步加强与互联网、大数据的融合，积极发展全流程线上贷款业务。同时，有序发展供应链产业链金融，发挥供应链票据平台、动产融资统一登记公示系统作用，推动形成供应链上大企业、小企业、金融企业协同发展的局面，为云南提升营商环境贡献金融力量。
