上周跟几个老伙计凑局吃饭，吃到一半就因为 “怎么存钱不贬值” 吵起来了。老张拍着桌子说 “房子最靠谱，放几十年准涨”，老李急着反驳 “黄金才是硬通货，几千年都没变过”，俩人争得面红耳赤，最后都转头问我怎么看。我只能苦笑，现在这通胀形势，哪儿还是靠房子黄金就能扛过去的？

你别觉得通胀是啥离咱老远的经济词，其实每天都在影响咱的日子。去超市买棵白菜，去年还两块五一斤，今年就三块多了；常去的那家面馆，碗没变大，面条却少了小半碗；就连租的老房子，房东今年都涨了两百块房租。可好多人对通胀的理解还停在 “东西贵了点”，没琢磨过这玩意儿有多能 “偷” 钱，更不知道咋应对。

先给你看组数据，中国统计局今年 3 月刚发的，2024 年全年 CPI 涨了 3.2%，看着好像不高吧？但咱刚需的东西涨得才叫猛。食品价格平均涨了 6.8%，平时买菜做饭的人都有感觉；医疗服务涨了 5.7%，去趟医院随便开点药就比以前贵；就连孩子上学的教育支出，都涨了 7.3%。这意思就是，要是你去年工资没涨够这个数，手里的钱就没以前值钱了。

更有意思的是，官方数据跟咱老百姓的感受根本对不上。中国人民大学今年 2 月做了个调查，问了 3000 个城市居民，结果 72.6% 的人都觉得 “实际花的钱比官方说的涨得快多了”。为啥会这样？要么是官方算的 “消费篮子” 跟咱日常买的不一样，要么是不同地方物价差得大，再不然就是每个人花钱的习惯不同，有人总买刚需品，自然觉得涨得凶。

一、别不当回事！通胀就是悄悄 “抢” 你钱的主儿

可能有人觉得 “涨一点怕啥”，那你可太天真了，通胀本质上就是无声地抢钱。给你举个实实在在的例子：假设你 2015 年存了 10 万块在银行，当时年利率差不多 2.5%，到 2025 年连本带利能拿到 12.8 万，看着好像赚了 2.8 万对吧？但要是这十年平均通胀率按 3% 算（实际可能更高），那 12.8 万现在的购买力，只相当于 2015 年的 9.5 万。等于说你存了十年，不仅没赚，还亏了 5% 的购买力，这不就是白忙活吗？

而且通胀这东西特别 “偏心”，不是所有东西都一起涨。中国金融学会去年年底说了，过去十年里，教育、医疗、养老这些必须花的钱，涨得比普通商品快多了。比如孩子报个补习班，五年前一年一万，现在没个两三万下不来；父母看病拿药，同样的药今年就比去年贵不少。这对咱普通家庭的财务规划来说，简直是难上加难。

二、别再迷信了！房子和黄金早扛不动通胀了

以前大家都觉得，要抗通胀就买房子、存黄金，可现在这俩早就不顶用了。先说说房子，中国房地产学会今年 4 月发的报告里写着，2020 年到 2025 年这五年，全国 70 个大中城市的新房价格总共才涨了 9.7%，但同期 CPI 涨了 15.3%。这就意味着，单看全国平均水平，买房连通胀都没跑赢。

更麻烦的是，房子这东西流动性太差，想卖的时候不一定能马上卖掉；交易成本还高，买的时候要交契税，卖的时候要交个税、增值税；平时还要交物业费、维修费，持有成本一年比一年高。我有个朋友王先生，2018 年在三线城市花 120 万买了套房子，到今年年初市值差不多 135 万，名义上赚了 12.5%。但你算上这七年的物业费、维修费，再加上买房卖房的税费，实际到手的收益基本等于零，比通胀差远了。

再说说黄金，虽说它是老祖宗传下来的避险玩意儿，有一定保值功能，但表现也没多好。看上海黄金交易所的数据，2015 年到 2025 年，黄金价格每年平均涨 4.7%，虽然比 CPI 高一点，但波动特别大，有时候一年能涨 10%，有时候又跌 5%，而且它只能等着涨价卖，不会给你分红或者利息，机会成本太高了。

我还有个朋友张女士，2020 年初拿 10 万买了黄金，到今年年初值 12.5 万，五年涨了 25%，看着还行。可你要是算上买黄金的手续费、保管费，再想想这五年要是投点别的，比如指数基金，可能赚得更多，这么一比黄金就没啥优势了。

三、划重点！真正能抗通胀的 “硬通货” 就俩样

那到底啥东西能真正扛住通胀？看历史数据就知道，就俩样：优质的生产资料和稀缺的技能。

先说生产资料，就是那些能一直创造价值的资产。中国社科院今年 1 月做了个研究，分析了 1980 年到 2025 年各种资产的表现，结果发现优质企业的股权长期回报率，比通胀和其他资产都高得多。就拿沪深 300 指数来说，2005 年到 2025 年，每年平均回报率能到 8.7%，这里面还包括分红，比同期 4.2% 的平均通胀率高不少。

为啥生产资料能赢过通胀？关键是它能跟着物价一起涨。比如一家企业，要是市场上东西都涨价了，它也能把自己的产品或服务涨价，利润不会少。但像银行存款、债券这些被动资产，利率是固定的，没法跟着物价调整，自然就成了通胀的 “牺牲品”。

我认识个搞投资的孙先生，他从 2015 年开始就定投沪深 300 指数基金，十年下来平均每年赚 9.3%，妥妥跑赢通胀。他总说：“别瞎猜哪个行业能爆火，不如买整个市场的好企业，跟着经济一起赚钱。”

再说说稀缺技能，就是那种市场特别需要，但会的人又少的能力，比如某些领域的专业知识、管理能力、创新思维这些。北京师范大学今年 5 月发的报告里说，2020 年到 2025 年，普通劳动者的工资平均涨了 27%，刚够跟上 CPI；但像人工智能、高端制造、生物医药这些领域的人才，工资平均涨了 65%，比通胀高多了。

我朋友圈里有个李工程师，2018 年开始专门研究人工智能算法，平时不断学习还多做项目，能力越来越强。七年下来，他的年薪从 15 万涨到了 65 万，涨了 300% 还多，通胀根本追不上。他常说：“现在经济这么不确定，把钱花在自己身上，提升能力，才是最赚的投资。”

四、不同人有不同招！这样配置资产能抗通胀

知道了真正的 “硬通货”，咱该咋配置资产抗通胀呢？其实得看你处于哪个阶段，能接受多大风险，不同人有不同的办法。

要是你刚工作没几年，还在积累财富的阶段，重点就得放在提升自己的技能和职业价值上。中国青年发展基金会今年 3 月的报告里说，年轻人工资里 “技能带来的溢价” 越来越高，从 2020 年的 32% 涨到了 2025 年的 47%。这说明，投资自己提升能力，能赚更多钱。

具体咋做呢？首先得在自己的专业领域钻深一点，成为这个领域的专家；其次可以培养复合能力，比如懂技术还会管理，或者有专业知识还能说会道；最后得保持学习的习惯，多关注行业里的新东西，别被淘汰。

我有个朋友赵女士，本科学的是医学，工作几年后又自己学了数据分析，最后转型成了医疗健康数据科学家，年薪从 20 万涨到了 50 万。她说：“只会一种技能太容易被替代了，跨领域的能力又稀缺，还能多赚钱。”

要是你已经人到中年，有了一定的积蓄，就可以走 “提升自己 + 配置资产” 的路子。一方面继续提升职业能力，保住饭碗还能涨工资；另一方面把攒下来的钱投到生产资料里，比如买优质企业的股权，像指数基金、好的主动基金都可以。

这里要提醒一句，资产配置一定要分散，别把所有钱都投到一个地方。中国投资者教育基金会今年 6 月的研究显示，那些会分散投资的人，他们投资组合的 “风险调整后收益率”，比不分散投资的人平均高 35%。

我认识个周先生，他给家里资产分了比例：40% 投优质股权资产，主要是指数基金；30% 用来住自己的房子；20% 放在流动性高的地方，比如货币基金、短期理财；剩下 10% 买一点点贵金属。过去五年，他的资产每年平均赚 7% 左右，通胀根本没影响到他。

要是你快退休了，或者已经退休了，可以多放点钱在安全的资产里，但也得留一部分在生产资料里，应对长期通胀。毕竟现在人寿命越来越长，退休后可能还要过二三十年，钱不够花可不行。

中国养老金融 50 人论坛今年 4 月建议，60 到 65 岁的人，资产里权益类资产（比如股票、股票基金）的比例别低于 30%，这样才能扛住通胀。我舅舅就是这样，他把退休金和积蓄的 70% 放在稳健的地方，比如国债、银行存款；30% 买波动小的指数基金。虽然投资的部分会有涨有跌，但长期看，这样能保证他的退休生活质量，不会因为通胀过得越来越紧。

不管你在哪个阶段，懂点金融知识都是基础。中国人民银行今年 2 月的报告里说，金融素养高的人，家里资产的实际购买力保值率，比金融素养低的人平均高 38 个百分点。

咋提升金融素养呢？首先得了解基本的经济金融知识，知道通胀、利率、风险这些概念是啥意思；其次要理性投资，别追着涨的买、赶着跌的卖，也别别人买啥你就买啥；最后要定期看看自己的财务状况，根据情况调整资产配置。中国金融教育发展基金会有不少免费的资源，比如在线课程、工具、案例，想学习的话可以去看看。

总的来说，以前靠房子、黄金抗通胀的日子早就过去了。现在真正能扛住通胀的，要么是能持续创造价值的生产资料，要么是自己手里的稀缺技能。就像老祖宗说的，“财富不是你拥有多少东西，而是这些东西能给你带来多少价值”，在现在这个通胀时代，这话太对了。

最后想问问大家，你们平时是怎么应对通胀的？有没有什么投资或者提升自己的好办法？欢迎在评论区分享分享，也别忘了点赞收藏，把这篇文章转给身边有需要的朋友，一起聊聊怎么让手里的钱不贬值！#秋季图文激励计划#

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