最近中国银联宣布终止花旗银行（中国）成员资格，一下子在网上引发了不少讨论，有人说外资银行转型的速度真快，有人说是中国金融市场环境变化的必然结果。但如果你真把这事儿琢磨透了，其实花旗退出个人银行业务、连银联资格都不要了，背后反映的，是外资银行在中国到底该怎么活下去的大问题。

先说说花旗这家银行在中国的来龙去脉。其实它2002年在上海就设了分行，甚至能追溯到更早的时候——清末民初的时候就来中国混了。后来金融改革开放了，花旗在九十年代又拿到牌照，算是外资银行里的老大哥了。你要说在中国老百姓里影响力最大外资银行，花旗肯定算一个。当年能办花旗信用卡，多少人觉得有点“国际范儿”，觉得比本地银行高大上。

2005年花旗跟银联签了战略合作协议，从此花旗信用卡能在银联网络和全球ATM用，甚至填补了外资美资银行与银联合作的空白。那两年花旗发展的挺快，2008年出银联标准的人民币借记卡，后面还发了独立银联人民币信用卡，可以说进入了黄金期。那个时候你上银行办业务，如果办的是外资行的卡，总会被人高看一眼，服务也确实考究一些。

可到了2021年4月这事儿就陡转直下，花旗啃了一下全球业务，发现很多国家和地区的个人业务搞不下去了，不挣钱不说，还没规模优势，内部一评估直接决定：全球范围砍掉14个市场的个人银行业务，中国在名单里。当时花旗的高层直接说了，还是资本和资源应该去放在更赚钱的地方，对公业务、跨境金融才是优先。

这决定一出，接下来动作挺快。2022年12月开始停了新信用卡和房贷业务，2024年5月信用卡交易功能终止，紧接着网点清理、售后处理、资产业务打包卖掉。花旗的人事架构也跟着大换血，原来主抓零售的老总退休，新上来的都是对公业务行家。你从这卡一刀到人都撤，真能看出来战略重点变了。

最关键一个动作是2023年10月花旗把中国的个人财富管理业务卖给了汇丰银行，同时信用卡的售后服务和遗留债务交给了富邦华一。大范围裁员，关闭很多技术中心，这些都是为了业务收缩和精简成本。不光是中国，全球范围内花旗都在收业务，能留下来的，基本是跨境金融、企业服务、托管结算这些对公领域。

说白了，花旗撤掉银联成员资格，就是彻底告别中国大陆的个人银行业务。作为最早一批能发银联卡的外资银行，现在人家主动收缩，跟中国本土市场彻底割裂，只留下服务跨国企业、外企、机构和中国企业“走出去”的业务。你搞个人银行业务，本土银行界都卷疯了，外资行竟争不过就退，做专业领域的精细活——这策略属实看得很明白。

其实个人业务这块，外资银行一直都水土不服，在中国的发展远没有预期那么好。咱们国内的银行无论是业务网络还是数码金融，都已经领先太多。外资银行不管在服务本地客户还是社区网点铺设、互联网创新方面都吃亏，靠特色、靠品牌影响力能撑几年，但最终还是杯水车薪。像是花旗这种美国大银行，内部一算账，钱烧得多、赚得少，不如把资源配去成熟市场或者高毛利业务。以前的确不少人觉得外资银行服务好，福利多，办卡什么的有“国际化”的感觉，但这些年其实普通客户都发现外资行越来越没看头了。信用卡权益缩水，优惠减少，服务还是没有本地银行那么贴心，越往后体验越差，退出可以说在情理之中。

现在花旗退出后，银联外资银行会员只剩8家，主要是汇丰、渣打、东亚、星展、瑞穗、德意志、三菱日联、恒生这些。汇丰还接盘了花旗的个人财富管理客户，大家都在看汇丰后续能不能稳住。

不过外资银行其实各有小算盘。像汇丰在中国一直比较积极，个人业务和企业业务双线发展，但难免也得面对本地银行强势挤压。渣打、东亚、星展这些，个人业务也有收缩趋势，也就是香港、澳门、深圳这些比较国际化的地方，外资银行还有点竞争力；一旦离开这些地方，连综合实力都赶不上本地银行。

所以不少网友都在评论花旗的做法，其实都能一语中的：外资银行别和中国银行本地巨头硬杠，技术、规模、网点、客户粘性，各方面本地银行都更强，外资行这些年拼了命还是干不过。专注做跨境企业、做支持中国企业“走出去”的金融服务，做全球托管、外资企业融资才是出路。等中国企业走出去越来越多、外企来华业务越来越多，这反倒会让这些外资行变得不可或缺。

其实外资银行应对中国市场的策略已经发生了根本性变化——不再追求“大而全”，转而精耕细作，聚焦自己的优势领域。你非得搞成通吃业务，肯定不现实。反而利用自身国际网络优势、海外资源、跨境结算能力，才更有竞争力。

而中国金融市场本地银行实力太强，你做零售金融、个人理财竞争不过，做企业金融、跨境结算和外贸融资还能有一席之地。等中国金融市场进一步开放，将来国际银行也会进入更多新领域，比如证券、期货、跨境资产管理这些，比如托管全球投资、外企投资中国，这些都是未来的机会。

从市场实际感受来讲，普通用户越来越不关心你是哪家银行，只要服务好，优惠多，能方便用就行。外资行的特色远远不够支撑长期发展，服务跟不上也没法立足。每年信用卡权益缩水，活动减少，客户体验变差，用户自然流失，外资银行退出也就成了一个市场规律的表现。

而且从国内金融监管来看，外资银行必须合规，不能随意扩张，批卡、发卡、业务审批都严格，哪怕你想用“国际化”优势也没那么容易。不如集中精力去搞专属业务，利用自己全球网络和金融技术优势。像花旗现在的人事调整，找来了跨境金融专家坐镇，就是为了扎实做企业银行和跨境业务，放弃个人市场，把企业和金融服务做实了，反而更能长远。

整体来看，外资银行在中国的个人业务已经从黄金期走到收缩期，过去那种“外资行高大上”“国际范儿”的光环不复存在。中国本地银行服务越来越完善，数字化推进飞快，金融科技、网络银行、消费金融全面升级，外资银行的大部分个人业务已经没有生存空间。未来外资银行在中国要立足，肯定是靠差异化经营，不可能再跟中国银行、工商银行、建设银行硬杠散户。花旗用行动告诉大家——该卖的卖、该收的收，资源集中到企业端，不和本地银行在零售端死磕。

咱们也得看到，外资银行未来在华市场还有很大潜力，比如支持中国企业全球化，外企进军中国市场，服务跨境投融资，甚至是人民币国际化过程中的各种复杂结算和托管，这才是外资银行的真正舞台。

至于个人业务这块，不止花旗一家陆续收缩，渣打、星展、东亚、恒生这些外资银行也在战略调整，后面谁跟进退出，可能就是时间问题。现在汇丰大包大揽，也许还能维持一阵，但市场基本定调了：外资银行想在中国挣钱，就别走过去的老路，得用国际化优势和专业服务去“找缝隙”，找只有他们能做的独特业务，而不是跟本地大银行抢地盘。

所以说，花旗退出银联会员，其实是大势所趋。中国金融市场竞争越来越激烈，本地银行全面升级。外资银行，旧的时代已经过去了，新的竞争法则才刚刚开始。能不能真正找到自己的定位、发挥自身优势，才是外资银行未来能不能在中国市场活得长久的关键。

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