同样工龄30年，退休金竟能相差一倍！这背后暗藏哪些关键因素？本期我们邀请保险专家陈明，带你拆解养老金的三档划分逻辑——原来所谓'低中高'三档并非官方硬性标准，而是根据全国平均待遇动态形成的参考线。我们将用具体案例解析灵活就业、企业职工、机关事业单位三类人群的养老金计算公式，揭秘缴费年限、缴费指数、地区社平工资如何影响最终待遇。更关键的是，专家将分享普通人也能操作的养老金提升策略：从补缴政策到高龄倾斜，从指数优化到年限延长，教你用实际动作撬动退休后的收入杠杆。不妨算算你的养老金处于哪一档？或许下一个实现养老金翻倍的就是你。

Hello大家好，欢迎收听我们的播客，我是主持人凌薇。今天，我们特别邀请到了保险专家陈明，一起来聊聊退休金的那个事儿。陈明跟大家打个招呼。大家好，我是陈明。很高兴来参加今天的节目。好的，那么今天咱们要聊的就是，为什么同样都是退休了，有的人，他的退休金可以高达几千块钱，有的人却只能在低档里面徘徊，其实这个背后是有很多门道的。比如说，我们最近就发现了一个特别有意思的现象，就是同样都是工龄30年，有的人可以拿到2008，有的人却能拿到4002。这到底是怎么回事？其实这个背后的秘密，就是退休金的这个高低，其实它并不是说你单纯的以工龄为标准，它是要把你缴费的年限缴费的指数，海有这个地区的计发基数全部都综合起来考量，所以才会导致同样都是工龄30年的人，他的退休金会有这么大的差别。那我们要聊的，到底退休金的三档标准是怎么来的对吧，我们今天就好好的澜给大家聊一聊这个话题。咱们第一个要聊的，退休金的三档的标准是怎么来的对吧，那到底是不是官方划分的，其实三档它并不是官方说，我们明确把它划分成三个等级，对，他其实是根据大家退休金的实际待遇水平，然后把所有人员按照这个待遇从低到高，排个序取中间的那个值作为分界线。所以这个其实只是一个大家普遍的参考标准。原来是这样，那三档到底是怎么来的？我们先看全国的平均水平，全国企业职工的基本养老金，2025年的一季度是3280块钱，那山东的平均水平是3150块钱，那我们就以这个为基准，低于这个的就是低档，然后高于这个的就是高档。中间的中档三档。其实就是覆盖人群和待遇水平的分布。所以三档就是用来描述大家的退休金的分布的情况。没错，那三档其实就可以让大家很快速的看到自己的退休金的水平，比如说你是在低档里面，那你是不是就可以考虑一下，怎么去提升自己的缴费的年限或者缴费的。那如果是中档或者高档的，那你是不是就可以规划一下怎么去让自己的这个养老生活过得更舒适，这个三档就是一个大家去了解自己了解政策的一个非常好的工具这个三档的标准，其实海会受到哪些因素的影响除了你个人的这个缴费的年限和你的缴费的指数之外，其实你退休的时候，当地的这个社平工资，或者说你的这个视同缴费年限，包括你是否有补充的养老待遇等等，都会影响到你最终的这个。养老金的水平听起来好像就是说每个人都不一样。没错，那比如说，像山东这种灵活就业的人员比较多的地方，那它的整体的待遇就会拉低，那如果是像一些国企，或者是一些高薪的企业，那它的整体的待遇就会比较高，那同时三档它也是一个动态的标准，它会随着政策的调整，随着荆棘的变化而变化，所以大家可以把它当成一个参考。但是也不用过于的去纠结说我是不是在高档，我是不是在中档你更重要的是要根据自己的情况，去做出一个最适合自己的选择好，关于退休金三档标准的由来和影响因素。咱们就先聊到这儿，休息一下马上回来。咱们来进入第二部分，咱们今天要聊的是不同身份的人，他的退休金的构成到底是怎么算的？那我们先来聊一聊，这个灵活就业的人员，他的退休镜到底是怎么算出来的灵活就业人员，其实他的养老金是由两部分组成的，一个是基础养老金，一个是个人账户养老金，那基础养老金，它等于退休时当地的平均工资，加上你的指数化的工资，然后除以2，再乘以你的缴费年限，再乘以1%那个人账户养老金，就等于你个人账户里面的钱除以一个激发月数。那比如说像山东的这个，2025年的计发基数18100块钱，那如果你就是比如说，缴了15年最低档的，那你的基础养老金8100加8100乘0.6，除以2乘15乘1%就是972块钱然后你的个人账户养老金就是40008，除以175实岁的继发月数，282块钱，那总共就是1254块钱停起来，好像就是说指数和年限越高的，那退休金就越高。那你像山东的灵活就业的人员，他的平均养老金其实是在3150块钱左右，那你如果是那比如说，缴了30年，然后指数是1的，那你的基础养老金就可以拿到1083块钱。那如果你是指数化的工资更高，或者说你缴费的年限更长，那你这个退休金肯定就水涨船高。对，那这个完全取决于你个人选择，那这个灵活就业人员的退休金算法咱们就先聊到这，咱歇口气，待会见那接下来咱们要聊的就是企业职工的退休金的构成。对，那企业职工的退休金到底是怎么来的？企业职工的其实也是基础养老金和个人账户养老金两部分组成，那他的基础养老金的计算方式和灵活就业的是一样的。那个人账户养老金因为企业职工他可能是多地缴费然后还有企业补缴的部分，所以他的这个个人账户的钱可能会多一些。那计发月数也会因为你的退休年龄而不同，那比如说你是60岁退休的，那你的个人账户养老金就是你的余额除以139，那你如果是比如说50岁退休的，那你就是除以195。所以这个企业职工的退休金其实会更灵活一些，那比如说你有一些企业，但是给你补缴了一部分，那你这个个人账户的钱就会多一些，那你退休金肯定就高一些。对，那如果你是在一些收入比较高的地区，那当地的社平工资也会拉高你的基础养老金。对，所以就是说企业职工的这个退休镜。其实它的算法就是会更复杂一些，那它最终的结果就是会让你觉得更人性化一些，就是你不同的群体。它有不同的调整的空间。那接下来咱们要聊的就是机关事业单位的退休金的构成。那机关事业单位的退休金到底是怎么算出来的？机关事业单位的养老金，其实也是基础养老金个人账户养老金，然后还有过渡性养老金，三部分组成。ok，那它的基础养老金和个人账户养老金的计算方式，和企业和灵活就业的是一样的。那这个过渡性养老金，它是为了补偿那些在三支柱养老体系没有完善之前就已经参加工作，然后没有享受到这个企业年金或者个人养老金的这些人。所以它的这个算法就是你的退休金会按照你的视同缴费年限，你的实际的缴费年限，你的指数来镜行一个计算那比如说像山东的过渡系数是1.3%，所以就是说机关事业单位的退休金它的算法就是会更复杂一些。那比如说你有一些人是视同缴费年限比较长的，那他的过渡性养老金就会拉高他的整体待遇。对，那如果你是在比如说一些经济发达的地区，那当地的社平工资也会拉高你的基础养老金。对，那如果你是一个高级专家，或者说你是一个领导级别的，那你可能你的养老保险的个人账户里面的钱也会多一些。对所以说最终你的退休金水平会拉大差距那也是为了体现不同群体的这种政策的照顾聊了这么久的机关事业单位退休金算法，感觉信息量不小，咱都歇会儿喝口水，待会儿继续。对，那我们现在就来进入到第三部分，我们来聊一聊大家最关心的问题，怎么能够把自己的这个退休金再往上涨一涨？有哪一些使用的方法和需要注意的地方。其实退休金它每年都是会随着这个社会的平均工资的增长而增长的。对，那除了这个普遍的调整之外，其实很多地方海会对高龄老人或者说，在职的时候，缴费年限比较长的这种人群进行额外的倾斜你比如说像山东他，比如说70岁以上的老人，他就可以多补60块钱。那如果你是在比如说，2025年参加工作，但是你缴费年限不够的，那他可能就会给你补缴。对，所以就是说这个退休金的增长其实是有很多这种政策的照顾的。听起来好像就是说，政策这块儿利用好，其实是可以多拿不少钱。没错，你比如说，像山东，它就是对于灵活就业的人员，如果你是补缴的话，它是允许你补缴。近三年的保费，那你如果补缴的话，你的退休金肯定就会涨的更多一些。对，那你如果说，那比如说你有一些人是视同缴费年限比较苍的，那你可能就可以多拿好几百块钱。那你如果说，只是按照最低标准缴了15年，那你可能就只能拿到最低保障，那你如果说，能够多缴几年？或者说你能够提高自己的指数，那你肯定就是水涨船高，你自己的养老金的水平就会不断的往上涨，那根据自己的情况去选择。对，那可以根据政策去规划。那你肯定可以让自己退休后的生活过得更有底气。那今天咱们聊到这儿，然后大家也可以自己去算一算，看看自己到底处于三档里面的哪一个档位？对，也可以根据这个算法去看一看自己接下来要怎么样去调整自己的缴费，能够让自己的退休镜越来越高那就是这一期节目咱们就到这里了，感谢大家的收听，咱们下期再见。